전세대출 중도상환 — 이사·여윳돈으로 갚을 때 수수료와 이자

전세대출은 언제 "중도상환"이 되나요?

• 만기일(임대차 계약 종료일) 상환 — 중도상환 아님. 보증금 반환받아 그대로 갚으면 수수료 0원
• 계약 기간 중 이사(중도 해지) — 만기 전 상환이므로 중도상환. 잔여일수 비례 수수료
• 여윳돈으로 일부만 갚기 — 상환한 원금에 대해 수수료. 단, 연 10% 면제 특약이 있는 상품은 그 한도 내 무료
• 갱신 계약으로 연장 후 상환 — 연장(재약정) 시 기간을 합산해 3년 경과 여부를 따지는 경우가 많으니 은행 확인

전세대출 수수료율과 계산 예시

전세자금대출은 주택금융공사(HF)·주택도시보증공사(HUG)·서울보증(SGI) 보증서를 담보로 하므로 은행 수수료표에서 "보증서 담보대출" 항목이 적용됩니다. 2025년 1월 실비 기준 개편 이후 시중은행 기준 변동금리 약 0.5%, 고정금리 약 1% 내외입니다(은행별 상이).

• 계산식 = 상환원금 × 수수료율 × (잔여일수 ÷ 대출기간)
• 예) 2억 원 전세대출(2년 만기, 변동 0.54%)을 1년 6개월 시점에 이사로 전액 상환 → 2억 × 0.54% × (6개월 ÷ 24개월) ≈ 27만 원
• 같은 조건에서 만기 3개월 전 상환이면 ≈ 13만 5천 원. 만기가 가까울수록 급격히 줄어듭니다.

수수료가 없는 전세대출

• 버팀목 전세자금대출·청년전용 버팀목·신혼부부 전용 등 주택도시기금(기금e든든) 대출 — 중도상환수수료 없음
• 은행 자체 전세대출 중에도 상생금융 차원에서 수수료를 면제하는 상품이 있음(가입 시점·조건 확인)
• 2025년 1월 13일 이전에 받은 대출은 개편 전 약정 수수료율(보통 더 높음)이 적용됨

이사 갈 때 상환 절차

전세대출은 은행이 임대인 계좌로 직접 보증금을 보낸 구조라, 상환도 임대인이 돌려주는 보증금으로 은행에 바로 갚는 것이 원칙입니다. 이사 날짜가 잡히면 최소 1~2주 전에 은행에 상환 예정일을 알려 "상환 예정 금액(원금 + 그날까지의 이자 + 수수료)"을 확인하고, 임대인에게 은행 상환 계좌를 안내하세요.

새 집에서 다시 전세대출을 받는다면 기존 대출 상환과 신규 실행이 같은 날 이뤄지도록 두 은행(또는 같은 은행) 일정을 맞춰야 합니다.

여윳돈으로 일부 갚으면 이자는 얼마나 줄까

전세대출은 대부분 만기일시상환(매달 이자만 납부)이라, 원금을 일부 갚으면 다음 달부터 이자가 바로 줄어듭니다. 예를 들어 금리 4%로 2억 원을 빌렸다면 월 이자는 약 66만 7천 원이고, 5천만 원을 갚으면 월 50만 원으로 약 16만 7천 원이 줄어 1년이면 200만 원입니다. 수수료(5천만 × 0.54% × 잔여비율 ≈ 최대 27만 원)를 훨씬 넘습니다.

아래 계산기에서 상환 방식을 “만기일시(이자만)”로 두고 잔액·금리·남은 기간과 갚을 금액을 넣으면, 줄어드는 월 이자와 남은 기간의 총 절감액을 수수료와 함께 확인할 수 있습니다.

전세 계약 만기에 보증금으로 갚으면 중도상환수수료를 내나요?

아닙니다. 만기일에 상환하는 것은 약정대로 갚는 것이므로 중도상환수수료가 없습니다. 수수료는 만기 전에 갚을 때만 붙습니다.

버팀목 전세대출도 중도상환수수료가 있나요?

없습니다. 버팀목·청년전용 버팀목·신혼부부 전용 등 주택도시기금 전세대출은 중도상환수수료가 면제됩니다. 은행 자체 전세대출은 상품별로 다릅니다.

전세대출 수수료율은 주택담보대출과 같나요?

다릅니다. 전세대출은 보증서 담보대출로 분류돼 은행 수수료표에서 별도 요율이 적용됩니다. 2025년 개편 이후 시중은행 기준 변동 약 0.5%, 고정 약 1% 내외이며 은행마다 다르니 약정서를 확인하세요.

전세대출을 갈아타도 수수료를 내나요?

기존 대출을 만기 전에 갚는 것이므로 잔여기간 비례 수수료가 붙습니다. 2024년 1월부터 온라인 대환대출 인프라로 전세대출도 갈아탈 수 있는데, 절감 이자가 수수료·인지세를 넘는지 계산해야 합니다.