대출 갈아타기 손익 — 수수료·인지세 빼고 실제로 이득인지

갈아타기 비용 3가지

• 중도상환수수료 — 기존 대출 잔액 × 수수료율 × (잔여일수 ÷ 대출기간). 대출일부터 3년이 지났으면 0원
• 인지세(새 대출) — 대출금 5천만 원 초과~1억 원 7만 원, 1억 원 초과~10억 원 15만 원, 10억 원 초과 35만 원. 은행과 절반씩 부담하므로 본인 부담은 3만 5천·7만 5천·17만 5천 원(5천만 원 이하는 비과세)
• 기타 — 주택담보대출은 근저당 설정비(통상 은행 부담)·감정평가 비용 일부, 신용대출은 거의 없음. 온라인 대환 플랫폼 이용 수수료는 없음

계산 예시 — 주택담보대출 3억 원, 남은 기간 25년

기존 대출 금리 4.5%(1년 6개월 전 실행, 변동, 수수료율 0.55%)를 3.7%로 갈아타는 경우입니다. 원리금균등 기준 월 상환액은 약 166만 7천 원에서 약 153만 3천 원으로 13만 4천 원 줄고, 남은 25년 총이자는 약 4천만 원 감소합니다(계산기로 확인 가능).

• 중도상환수수료 = 3억 × 0.55% × (18개월 ÷ 36개월) = 약 82만 5천 원
• 인지세 본인 부담 = 7만 5천 원
• 비용 합계 약 90만 원 → 월 절감 13만 4천 원이면 7개월 만에 회수. 그 뒤로는 전부 이득
• 같은 대출이 3년을 넘겼다면 수수료 0원 → 비용은 인지세 7만 5천 원뿐

손익분기 — 금리 차이가 얼마나 나야 하나요?

대략적인 판단식: 비용을 남은 기간의 절감 이자로 나눠 회수 기간을 구합니다. 회수 기간이 남은 대출 기간(또는 다음 이사·상환 예정 시점)보다 충분히 짧으면 갈아탑니다.

• 주택담보대출(수수료 0.5~0.7%, 잔여 20년 이상) — 금리 0.3%p 차이만 나도 대부분 1~2년 내 회수
• 신용대출(수수료 0.1~0.2%) — 비용이 거의 없어 금리가 조금만 낮아도 갈아타는 게 유리
• 남은 기간 1~2년의 대출 — 절감 이자 자체가 작아 수수료·인지세를 못 넘기는 경우가 많음. 계산 필수
• 기존 대출이 3년 미만 + 금리 차 0.2%p 미만 — 대체로 회수에 2년 이상 걸려 실익이 작음

온라인 대환대출로 갈아탈 수 있는 대출

• 신용대출 — 2023년 5월부터. 영업일 9시~저녁, 주요 은행·플랫폼 앱에서 비교·실행
• 아파트 주택담보대출 — 2024년 1월부터. 시세 조회 가능한 아파트 대상, 심사 2~7영업일
• 전세자금대출 — 2024년 1월부터. 보증기관(HF·HUG·SGI) 보증부 대출, 기존 대출 3개월 경과 후~계약기간 절반 도과 전(갱신 시 만기 전후 일정 기간) 등 시점 제한 있음
• 핀다·카카오페이·네이버페이·토스·뱅크샐러드 등 비교 플랫폼과 각 은행 앱에서 금리·예상 절감액·수수료를 한 화면에서 확인 가능

갈아타기 전 확인할 것

• 새 대출도 대출일부터 3년 동안 중도상환수수료가 다시 부과됩니다. 1~2년 안에 집을 팔거나 전액 상환할 계획이면 갈아타기가 손해일 수 있습니다
• 우대금리 조건(급여이체·카드·자동이체)을 못 채우면 광고 금리보다 높아집니다. 조건 없는 기본 금리로 비교하세요
• DSR·LTV 등 규제는 갈아타는 시점 기준으로 다시 심사합니다. 소득이 줄었거나 규제가 강화됐으면 한도가 줄 수 있습니다
• 같은 날 여러 곳에 신청하면 신용조회가 실시간 반영되지 않아 한도가 달라질 수 있습니다. 비교는 넓게, 신청은 한 곳씩

대출 갈아타기가 이득인지 어떻게 계산하나요?

남은 기간 절감되는 총이자에서 중도상환수수료와 인지세 본인 부담분을 뺀 값이 플러스면 이득입니다. 계산기로 기존 조건과 새 조건의 총이자를 각각 구해 차이를 내고, 여기서 비용을 빼면 됩니다.

갈아탈 때 인지세는 얼마인가요?

새 대출금액 기준으로 5천만 원 초과~1억 원 7만 원, 1억 원 초과~10억 원 15만 원, 10억 원 초과 35만 원이며 은행과 절반씩 부담합니다. 본인 부담은 각각 3만 5천 원·7만 5천 원·17만 5천 원이고, 5천만 원 이하는 비과세입니다.

3년 안에 갈아타면 무조건 손해인가요?

아닙니다. 2025년 개편으로 은행 주택담보대출 수수료가 0.5~0.7%로 낮아져, 남은 기간이 길고 금리 차가 0.3%p 이상이면 1~2년 안에 비용을 회수하는 경우가 많습니다. 다만 남은 기간이 짧거나 곧 전액 상환할 계획이면 손해일 수 있으니 계산해야 합니다.

갈아탄 뒤에도 중도상환수수료가 있나요?

네. 새 대출은 새 대출일부터 3년 동안 중도상환수수료 부과 대상입니다. 갈아타기 직후 다시 갈아타거나 전액 상환하면 수수료를 한 번 더 낼 수 있습니다.